Les encours de crédit à la consommation dans les 27 pays de l’Union Européenne s’élevaient à fin 2007 à 1 140 milliards d’euros, soit le quart du marché mondial. Ces encours restent inégalement répartis : cinq pays (Royaume-Uni, Allemagne, France, Espagne et Italie) totalisent 78% des encours totaux (ces cinq pays représentant par ailleurs 62% de la population de l’Union Européenne).

De façon générale, l’Union Européenne peut se scinder en trois ensembles :
- l’Europe du Nord avec 61% des encours totaux (41% de la population de l’UE),
- l’Europe du Sud (dont la France) avec 34% des encours totaux (38% de la population de l’UE),
- l’Europe de l’Est avec 5% des encours totaux (21% de la population de l’UE).

En 2007, la croissance du crédit à la consommation est restée vigoureuse dans son ensemble avec une évolution des encours de +6,7 % dans l’Union Européenne. Mais cette évolution est très inégale d’une région à une autre et cache des situations diverses.

L’Europe de l’Est semble désormais être le principal relais de croissance avec une évolution en 2007 de +37,2 % pour les dix pays de cette région.

Sans l’Europe de l’Est, la croissance européenne retomberait de +6,7 % à +5,3 %, croissance portée
essentiellement par le dynamisme des marchés de l’Europe du Sud (à l’exception de la France) ; le Portugal, l’Italie et l’Espagne affichent des progressions respectivement de +21%, +14% et +12%.
A l’opposé, l’Allemagne (-2,1 %) et les Pays-Bas (-6,3 %) affichent des croissances négatives.

Sur les 19 pays pour lesquels il a été possible de reconstituer un historique depuis 2002 (essentiellement hors Europe de l’Est), la croissance moyenne annuelle observée sur les cinq dernières années (2002/2007) a été de +6,5 % contre +5,7% en 2007 pour ces mêmes pays.

L’encours moyen par habitant observé dans l’Union Européenne s’élève à fin 2007 à 2 322 euros, avec
également de très fortes disparités, le niveau d’encours par habitant oscillant entre 308 euros (Lituanie) et 5 382 euros (Royaume-Uni).

Le Royaume-Uni (5 382 euros) et l’Irlande (5 111 euros) se distinguent par un niveau beaucoup plus élevé, suivis par le Danemark (3 895 euros), l’Autriche (3 106 euros) et l’Allemagne (2 715 euros).
Les pays d’Europe du Sud (2 092 euros) poursuivent leur évolution, notamment la Grèce (2 569 euros) et l’Espagne (2 556 euros) dont l’encours moyen par habitant dépasse désormais la moyenne européenne.

Le niveau d’encours par habitant de l’Europe de l’Est (630 euros) ne représente qu’un peu plus du quart de la moyenne européenne.

Le ratio des encours de crédits à la consommation à fin 2007 rapportés à la consommation totale des ménages sur la même année apporte également un éclairage précieux sur la pénétration réelle du crédit au regard de la consommation, en gommant notamment les écarts dus aux différences de niveaux de vie entre pays.

Les encours à fin 2007 représentaient 16,2% de la consommation annuelle totale des ménages en 2007 dans l’Union Européenne.

Cette mesure permet d’apprécier la maturité des pays d’Europe du Nord (moyenne de 19%) et, à contrario, le potentiel de l’Europe du Sud (14%) et surtout de l’Europe de l’Est (12%).

En conclusion, la combinaison de ces différents facteurs permet d’apprécier le potentiel de développement pour chacun des 27 pays de l’Union Européenne. La France occupe dans ce panorama européen une position singulière : qu’il s’agisse du niveau d’encours par habitant ou du niveau d’encours par rapport à la consommation des ménages, la France affiche des données inférieures à la moyenne observée dans l’Union Européenne des vingt-sept pays.

A propos de SOFINCO
SOFINCO est une filiale de CREDIT AGRICOLE S.A. Avec un montant d’encours gérés de crédits à la
consommation de 54,5 milliards d’euros à fin 2007, SOFINCO est un des leaders européens du marché du crédit à la consommation. SOFINCO compte 16,7 millions de clients en France et à l’international.
Au travers de ses filiales, le groupe SOFINCO est présent dans quinze pays européens (Allemagne, Autriche, Belgique, Danemark, Espagne, France, Italie, Grèce, Hongrie, Pays-Bas, Pologne, Portugal, République Tchèque, Royaume Uni et Suisse), mais également en Arabie Saoudite et au Maroc.
A fin 2007, 60% des encours gérés de SOFINCO provenaient de ses activités internationales. Au cours des cinq dernières années (de 2002 à 2007), les encours hors de France de SOFINCO ont progressé de 615%.
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